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２００７年１１月号　発行 第４４号
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「サラ金地獄」の根源である貸金業規制法の上限金利がようやく見直されつつあり、金融業者はこぞって金利引き下げの選択を余儀なくされているようだ。
貸す側にとっては過酷な市場競争の中、ますます経営努力が要求されるわけだが、借りる側にとっては

「金利を下げる」
→「余分な出費が減る」
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という構図がうかがえ。金利の低いところに借りかえて余剰を出す、
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などなど、「資産をふやしたい！」、「お金がほしい！」こんな誰もが考える
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気持ちはわかります（笑）。

ただ！！その前に、冷静に考えてください！
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−銀行からいくら借りられる？−

こんにちは、お馴染み、家計簿マスターのダイゾウです。
今回は、「銀行からいくら借りられる？」について解説します。
ただし、次回触れますが、借りられる金額と返せる金額は異なるということを頭に入れておいてくださいね。

「私の年収でいくら借入れができるのかしら？」住宅取得を考え始めた方の最大の関心事といえば、まずはコレではないでしょうか。金融機関のサイトなどで簡単に試算できるものもありますが、基本的な考え方を知っておいて損はないですよね。

この試算をする上で重要なのが、年収に対するローン返済額の負担度を測る返済負担率です。この比率が一定割合を上回ると実際の負担感は重くなるとみなされ、多くの金融機関が融資可能額の目安にしています。

通常、銀行などでは、この比率を年収に応じて25〜40％などと設定しています。ただし、この返済額は、実際のローン返済額ではなく、金融機関が設定している基準金利（現在は4.0〜4.5％）で計算した返済額で審査されます。また、他に借入がある場合には、それも含めて返済負担率を見るので、住宅ローンで借りられる分はダウンします。

銀行で借りられる額の目安は次のように求めます。物件価額等に対する割合は、80〜100％まで、金融機関によって異なります。（100％を超えて貸す場合もあります）

一般の銀行ローンの借入可能額の目安
＝（a）円÷12ヵ月÷（b）円×100万円

（a）＝年収（※）×30％−他のローンの年間返済額
※収入合算はプラスする。
（合算者の収入は本人の収入まで、または1/2までなど金融機関によって異なる）
（b）＝年利4％の場合の100万円あたりの毎月返済額
＊年数は「80歳−現在の年齢」（金融機関で異なる場合も）と35年の短い方

1つの例をあげて計算をしてみましょう。

例）年収500万円（収入合算はなし）、35歳、他に借入れはなし、返済負担率30％のA銀行の場合

借入可能額の目安
＝（500万円×30％）÷12ヵ月÷4428円×100万円≒2820万円

一方、フラット35は、融資可能額の計算方法が銀行と少々異なります。実際の毎月返済額（年間返済額を12で割ったもの）の4倍以上の月収（年収を12で割ったもの）があることが要件ですが、実際の返済額で計算するため、金利が低い時の方が借入可能額が多くなります。他に借入れがある場合には、すべての年間返済額の年収に占める割合が、一定の基準（年収に応じて25〜40％以内）を満たす必要もあります。（注：10月より、「4倍」の要件がなくなるなど、一部要件が変わります）

なお、物件に対する借入れの割合は9割まで可能です。

因みに、10月1日以降に新規で借入申込をした場合 フラット35の借入可能額の目安＝年収（※）÷12ヵ月÷4÷（c）円×100万円

※収入合算はプラスする（合算者の収入は本人の収入まで、または1/2までなど金融機関によって異なる）。
（c）＝適用金利の100万円あたりの毎月返済額
＊年数は「80歳−現在の年齢」（金融機関で異なる場合も）と35年の短い方
例：金利3％の場合
35年 30年 25年 20年
3849円 4216円 4724円 5546円

先ほどの方で計算してみましょう。

例）年収500万円（収入合算はなし）、35歳、他に借入れはなし、フラット35の場合

借入可能額の目安
＝500万円÷12ヵ月÷4÷3849円×100万円≒2700万円

10月以降の変更で、フラット35の借入可能額は現在よりも大きくなります。
因みに、10月1日以降に新規で借入申込をした場合

借入可能額の目安
＝（500万円×35％）÷12ヶ月÷3849円×100万円≒3780万円
購入できる物件の対象もグッと広がります。

次号では、無理なく返せるローン額の試算方法を取り上げます。そちらも参考にして、家の予算を考えてくださいね。


　ホッと一息・・・、今月の独り言。

誰もがあこがれる夢のマイホーム。
ただ、予備知識として頭に入れておいていただきたいのは、いまだに、
とある地区に限定して、異常とも言える地価の高騰が続いているということ。
つい先日もティファ二―が銀座本店を購入価格の3倍近い金額で手放したことが大々的に報じられていましたよね。外資の不動産投資関連会社を筆頭に、日本の優良物件はとにかく、いまだに「買われて」、「転がされて」バブルまっしぐらなのです。

アナリストによるとここ1〜２年をピークとして、あとは高値掴みした負け組によるババ抜きモードへ突入。まさにプチバブル崩壊。その後再び下落。

もちろん、現実としては、一般個人向け住宅市場とは全く別世界での話ではあるのだが、現在、全体的な平均値としては大きく吊り上げられているのは事実で、多少なりの影響がでているのは否めない。ということからも、何も今焦って買う必要は無いという見方も強い。

夢のマイホームは、人生で一番大きな買物であることは疑う余地が無い以上、住宅ローンの前にまず、今買わなければいけないものかどうかは最低限考える必要はあるだろう。

ただ、一方では人気のあるマンションなんかは2年後に出来上がるのに、購入するのは今でしかも抽選。「ピーク時に購入して下落したときに入居。」まさに地獄のジレンマ・・・。それでも、抽選になるほど申し込みは殺到。逆を言えばそうでもしなければ、いつまでもマイホームをもてないという住宅事情の切ない裏側もある・・・。イヤー切ない・・・。

***************************************************************

「めんどくさいから・・・。」、「自分には関係ない・・・。」たいがいの人はそんな些細な油断で知らず知らずのうちに損をする・・・。自分ごととして捉えて、ほんの少しの勉強。これだけで、どれだけ違う人生になることか・・・。

あきらめたら、そこからは下げの人生、人間日々精進！
何事も、ただひたすら前向きに、前向きに、
みなさん、ともに生き抜きましょう！生まれてきたからには！
かけがえのないもののために、弱音を吐いてる場合ではありませんぞ！
それでは今回はこれにて！！

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◇◆◇*・☆・。o・♪無理のない借入額っていくら？♪。o・☆・*◆◇◆

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こんにちは。ハラクマ(ハッピーライフクリエイトマガジンの略)の相場です。

　前回は、「銀行からいくら借りられる？」の話でしたが、銀行から借りられる額を限度いっぱい借りて、返済中に悩む方もいますので、今回は、家計や年齢から考えた「無理のない借入額」をテーマにお送りします。

　「毎月の返済が今の家賃と同じくらいなら大丈夫じゃない？」という声もよく聞かれますが、それは大きな間違いです。住宅購入後は、家賃生活にはなかった負担も出てくることを考慮しないと、せっかくのマイホーム生活が余裕のない生活になってしまいかねません。

「銀行から借りられる額」は直近の収入や不動産の担保評価によって審査されますが、実際には何十年にもわたる返済期間中の収入や支出の変化に対応しつつ、退職時期までには完済できるようなプランが無理のない借入計画ではないでしょうか？

　そこで、無理なく返せる借入額は、ただ家賃と比較するのではなく、「住宅購入後の実際の維持コストまで加味した毎月の無理ない返済額」と、「退職時期などの返済できる期間」で計算することが大切です。

　次の式にあてはめて考えてみましょう。

　毎月の無理ない住宅ローンの毎月返済額＝（Ａ＋Ｂ）−Ｃ−Ｄ−Ｅ

Ａ:今負担している家賃・駐車場代
Ｂ:今まで毎月確保していた住宅用の積立額
Ｃ:固定資産税などの毎年負担税金（月割）
Ｄ:マンションなら管理費や修繕積立金・駐車場代
Ｅ:繰上返済やリフォームのための積立額 　　　　

　こうしてみると、家賃以外にいろいろな要素があるのに驚かれる方も多いでしょう。家賃負担に住宅取得用の積立をプラスした後、差し引きする項目として、Ｃの固定資産税などは月2万円程度、Dのマンションの管理費や修繕積立金でも月２〜３万円程度は目安にしておきましょう。更に部屋が広くなることによる光熱費のアップなども加味すべきともいえます。

Ｅは、途中の金利変動に備えて計画的に繰上返済資金を準備する場合や、リフォーム費用などを計上しておくと安心です。

　このように計算して「毎月の無理ない返済額」がわかったら、次は、「返済できる期間」を考慮して、「無理のない借入額」を求めます。返済期間については、仮に銀行で借りられる最長の35年のままでは定年後にも返済が続き、老後資金に支障を来たす可能性もあるでしょう。

よって、銀行との契約上の返済期間はとは切り離して、現実的に「返済できる期間」を定年までなど稼げる期間として、借入額を計算すると安心できる借入額になります。

　あなたにとって「無理のない住宅ローン借入額」を試算し、あとは自己資金のうち頭金に回せる額を考慮して物件予算を考え、将来まで安心のマイホーム取得プランを考えてくださいね。


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│金　　　　利│２.８%(固定金利)│ 15.0％〜18.0％ │ 23.0％〜27.0％ │
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│ 限　度　額 │1000万〜1万円　│ 200万〜1万円　│　 50万〜1万円 │
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│　　　　　　│　　　　　　 　│ （新規申込時） │ 　　　 　　　　│　
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│毎月支払い額│ ９,５００円　 │ １２,６９７円　│ １５,２６８円　│
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│(例:50万なら│　 ×６０回　　 │　 ×６０回　　 │　 ×６０回　　 │
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│ Total │ 570,000円 │ 761,820円 │ 916,080円 │
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│ 差 額 │ ───── │ 191,820円 │ 346,080円 │
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　　　 ◇◆◇　たくさんのお客様より頂いているご質問です　◇◆◇

(;--)　『 返済方法はどんなものがありますか？ 』

(^-^)　『 口座引落し、もしくはお近くのATMでの返済となります。
　　　　　当社提携CD・ATMは全国44,000ヵ所ございます。（2007年11月現在）』

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(;--)　『 担保や保証人は必要ですか？ 』

(^-^)　『 担保や保証人は不要です。（身分証明書が１点あればＯＫ）』

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(;--)　『 返済や返済回数の変更はできますか？ 』

(^-^)　『 ご返済はお客様の都合に合わせて毎月1回お好きな日を設定して頂き
　　　　　ます。返済途中での臨時返済や一括返済も可能です。 』

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(;--)　『 何件も借入れがあるのですが・・・ 』

(^-^)　『 当社では一本化・おまとめプランをご用意致しております。
毎月何件も返済されてお悩みの方、ご相談に応じます。』

※その他不明な点等がありましたら遠慮なく当社スタッフへお問合せ下さい。

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◇◆◇*・☆・。o・♪「ゴールドカードなんてただの見栄?」♪。o・☆・*◆◇◆

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　クレジットカードの中でも、ステイタスが高いゴールドカード。ちょっと敷居が高い感じもするし、「ステイタスなんて、カードには求めないから、必要ないわ」と思っている方もいらっしゃるでしょう。そして、ゴールドカードの年会費は通常１万円以上のものがほとんど。一般のクレジットカードであれば、年会費無料ですむものも多く、費用がかからないのは魅力です。

　一方で、ゴールドカードは、通常のカードでは受けられないサービスがあったり、カードに付帯する補償が厚いなどの特徴もあります。これらのサービスがよく利用するものであれば、決して高い会費ではないと考えることもできるのではないでしょうか？では、ゴールドカード特有のサービスや補償はどのようなものなのでしょうか？

　よく旅行に行かれる方であれば、カードに旅行保険が付帯されていることはご存知でしょう。特に、海外旅行の場合には、海外旅行保険に加入し、保険料を支払っていませんか？海外旅行保険で、特に重要なのは、旅行中に病気やケガで治療が必要になった場合の補償です。一般のカードにも海外旅行保険が付帯していることがありますが、通常、この治療のための補償額は小さく、カードの補償だけでは心もとないことが多いのです。また、旅行代金そのものを、そのカードで支払った場合のみに限られている、ということもあります。ゴールドカードであれば、治療費用の補償額が大きい、または、カードの支払いに限るというような制限がない、など補償やサービスの幅が大きくなっています。

　そして、ゴールドカードを持っていると、空港のラウンジが利用できる、というものが多くなっています。特に海外旅行の場合、空港での待ち時間は長いもの。この時間をゆっくりラウンジで過ごせる優雅さや贅沢は、なかなか良いものです。また、ショッピング保険というものもあります。これは、カードで購入した商品が、購入日から一定期間内に盗難されたり、破損してしまったりした場合に、補償してくれるものです。

　例えば、某大手信販系ゴールドカードであれば、最高300万円までの補償があります。その他、一般的には利用限度額も大きくなり、金額の大きな家電を購入したり、家族全員分の海外旅行代金を支払う、といった場合も利用しやすくなります。その他カードによっては、ゴールドカード専用デスクがあり、さまざまな相談にのってくれたり、キャッシングの金利が低くなるなど、それぞれに通常カードよりもサービスの範囲を広げています。

　このようなゴールドカードのサービスなどを見てみると、特に旅行や出張が多い人にとっては、会費に見合う、もしくはそれ以上のサービスが受けられる機会が多いのではないかと思います。ご自身の行動パターンと合うカードが見つかれば、年会費以上の便利さを感じることができるのではないでしょうか。


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◆読者の皆さんこんにちは。

ハロウィンも終わり、今年もあっという間に終盤にさしかかってまいりました。

◆これから徐々に世間が寒さに備えて衣替えが始まり、かぜも突然はやりだしますの

で、みなさんも、お体に気をつけて、素敵な毎日を満喫して後悔のない一年を締め

くくれるようにお互いがんばりましょう！！インフルエンザ要注意！！

◆それでは皆さん、今回はここまで！


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:*:早くも待ち遠しい、次回のテーマは！:*:　

元祖！いまさら聞けない基礎知識　〜マネーライフ編〜　パート３、
「意外と知らない　年末調整　虎の巻！」

「えっ？こんなにお金が戻ってくるの？」

これで、あなたも年末調整のエキスパート！


案外、自分で調べるのがめんどうくさかったり、たいした金額じゃないだろうと勝手に思い込んで何もしなかったり、放置しがちな年末調整。

自己申告の年末調整において、自分のお金は自分で取り戻すという、お金に対するしっかりした考え方と、ちょっとしたきっかけ。

時効からはじまる、絶対おさえなきゃいけない基礎編から、地域によってはこんなのまで控除の対象になるのという上級編まで、乞うご期待！

さて、みなさんは今まで、気づかないうちに、自分の大事なお金を、一体いくら取り戻し損ねているのでしょう？

金額を想像するだけで・・・、あ〜おそろしい(笑)。


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